【大纪元2024年05月02日讯】（大纪元记者程静、骆亚采访报导）中国国有银行近日陆续发布第一季度财报，其中四大银行的营业收入和净利润均出现下降。专家分析了造成四大行营收、净利润双降的五大原因，特别房地产崩坍，导致银行坏帐非常严重。
四家国有大行营收、净利润双降
近日，中国工商银行、农业银行、建设银行、中国银行公布2024年第一季度财报，罕见的是，四大银行的营业收入和净利润均出现下降。
经济观察网报导，工商银行的营业收入为2198.43亿元，同比下降3.41%，在国有大行中下降幅度最大；建设银行的营业收入同比下降2.97%，中国银行的营业收入同比下降3.01%。
从营业收入的结构来看，四家国有大行一季度的利息净收入和中间收入都在下降。
工商银行实现利息净收入1614.01亿元，同比下降4.16%；非利息收入为584.42亿元，同比下降1.25%。中国银行实现利息净收入1127.12亿元，同比下降3.94%；非利息收入为481.06亿元，同比下降0.77%。
建设银行实现利息净收入1497.31亿元，同比下降2.19%；手续费及佣金净收入为392.78亿元，同比下降8.69%。农业银行实现利息净收入1445.35亿元，同比下降0.74%；手续费及佣金净收入为290.37亿元，同比下降10.79%。
在净利润指标上，四家国有大行均出现净利润同比负增长，其中中国银行的降幅最大，为2.9%。
美国经济学者黄大卫2日对大纪元分析，中国的银行不是一个市场行为。
“中国是一个非利率市场化的国家，它是由中央管理层直接制定一个贷款利率和存款利率，基本上所有的银行是靠着利率的差价、官方法定的差价进行一个躺着赚钱的行为。所以导致中国银行是比较官僚的体制。”
专家析营收及利润双降的五大原因
对于中国四大银行营收及利润双降，黄大卫解释说，第一，银行不会投资、自己去盈利赚钱，它基本是靠着政策的利率壁垒做稳赚不赔的生意。
他说，银行主要的利润来源就是中小企业贷款。现在银行的利率差已经到1.6、1.7左右。
“而微薄的利润差，是跟银行过去铺张浪费，野蛮扩展，还有他们比较官僚的作风，就是行政费用的巨大形成一个对比，所以它的盈利能力会下降。”
第二个因素，黄大卫认为，“民间经济活动不活跃，因为很多时候转账、买卖、交易，也有对银行手续费的贡献，而现在经济活动不活跃，导致这些交易活动减少。”
“但是现在中国的经济形势不好，大家挣钱的机会很少，现在尽量地去避免贷款。银行不贷款，就没有贷款收入，但要接受存款，还要给人家存款付利息，所以利润就小了。”
第三个原因，黄大卫认为，“就是过去的银行，有相当多的利润是来自于代卖、代销、理财产品、保险产品。但是过去这三四年，中国的理财产品、保险产品，各方面产品的爆雷是层出不穷。”
“这会导致现在老百姓买理财产品的数量减少，而且老百姓现在也没多少钱去投资，这部分的利润也缺失了。”
第四方面，他说，由于房地产市场的不景气，尤其现在的房地产，无论是开发商也好，购房贷款也好，过去一直对中国银行利润有相当部分的贡献。四大行做银行按揭贷款的比例相当高。
“而现在我们看到房地产市场的不景气，现在整个市场的规模，我们初步估计应该萎缩到60%到70%左右。”
黄大卫说，在过去，银行靠着贷款总量增加，靠着政策扶持，垄断非市场利率的保护下，能够赚得盘满钵满。而现在，在经济下行，房地产重头戏的不景气，它的整体利润率肯定会大幅减少。
第五，他认为，“导致银行负增长的原因，就是不良贷款的利润率增加，无论是信用卡也好，抵押贷款也好，很多企业跑路、破产，都会导致银行的坏帐率大幅增加，也会挫伤整个银行的利润增长。”
“所以综上五个方面的原因就导致中国银行的利润率会快速减少，甚至出现负增长。”
房地产崩坍 导致银行坏帐非常严重
华裔经济学者李恒青对大纪元进一步分析了中国房地产的崩坍与银行坏帐的关系。他说，“陆媒都没有分析银行坏帐、不良贷款的问题。”
李恒青表示，房地产业原来占中国经济增长的百分之三十，而中国有四千多家银行，在房地产高速发展时，所有银行都以进入房地产业为核心目的。
他说，当时中共编了一个大神话，说房地产是自不落行业。但现在形势完全变了，整个房地产垮掉了，银行贷给房地产的几乎全是坏帐。而且现在房子都在降价，有的地方已经腰斩，降价20%、30%是普遍的，房子上的债务已经比房子还要值钱，那就是坏帐的概念，银行贷款肯定拿不回来了。
“很多人干脆就不还贷了，弃贷了，还已经没有意义。而且中国的房价还会降，所以在这种情况下，这个实际上是非常非常巨大的，最后会压垮一大批商业银行。”
“如果没有政府最后给强烈支撑，就是政府通过印钱救它们，没有任何其它办法让这些银行起死回生了。”
李恒青认为，问题非常严重。照这样发展下去，你会发现，实际上它们现在是面临一个非常非常大的一个债务危机。
“中国到现在为止该做的事情都不做，都在修修补补，多数人都在躺平，听习近平一个人发号施令，我觉得这才是他们核心的问题。”
责任编辑：房夏焥#
